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金融科普—百姓理财之基础篇:渐行渐近的存款保险制度

发布时间:2018/05/24
金融科普—百姓理财之基础篇:渐行渐近的存款保险制度

  存款保险制度,顾名思义就是为存款设立的保险制度。它是由各类存款性金融机构集中起来建立的一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。
  发展
  从国际上看,真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国。
  20世纪60年代中期以来,随着金融业的发展,金融风险明显上升,绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度,台湾、印度、哥伦比亚等发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。
  2000年,全球已经有67个国家建立了存款保险制度。2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度。
  分类
  目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。
  隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中,指国家没有对存款保险做出制度安排,但在银行倒闭时,政府会采取某种形式保护存款人的利益,因而形成了公众对存款保护的预期。
  显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的处置做出明确规定。
  近30年来,国际社会建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多,由1974年的12个增加到2003年的74个。国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险。而且,无论发达国家还是发展中国家,强制要求所有存款机构加入保险体系的越来越多并成为主流形式。
  形式
  从已经实行该制度的国家来看,主要有三种组织形式:
  一是由政府出面建立,如美国、英国、加拿大。
  二是由政府与银行界共同建立,如日本、比利时、荷兰。
  三是在政府支持下由银行同业联合建立,如德国。
  存款保险的方式有强制保险、自愿保险和强制与自愿相结合保险三种方式。
  法国和德国采取自愿方式,英国、日本及加拿大等国采取强制保险方式,美国采取自愿与强制相结合的方式。
  我国现况
  我国目前实际上是存在着隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保,这是由我国的具体国情决定的。但随着经济全球化的发展,我国经济和国际经济的接轨也越来越密切,金融风险正困扰着我国的商业银行,广大存款人的利益正受到威胁,银行的信誉也正受到前所未有的挑战,因此在提高中央银行监管水平的同时,建立符合我国具体国情的存款保险制度,对稳定金融体系,增强存款人对银行的信心十分重要。问题是需要寻找合适的时机,择机出台。
  作用
  1、保护存款人的利益,提高社会公众对银行体系的信心。
  2、可有效提高金融体系的稳定性,维持正常的金融秩序。
  3、促进银行业适度竞争,为公众提供质优价廉的服务。
  4、存款保险机构可通过对有问题银行担保,补贴或融资支持等方式对其进行挽救,或促使其被实力较强的银行兼并,减少社会震荡,有助于社会的安定。